有保险，你的后半生，可能姿态会好看些
题图来自《我的前半生》剧照
没错，关哥今天要蹭一下热点，聊聊《我的前半生》这部剧，快给关哥666！
说实话我一集也没有看过，但是看看铺天盖地的讨论，基本上也知道负面评论的问题出在哪里。师太亦舒的小说我看的不算多，三百来部也就看了两遍吧😢。
做人最要紧姿态好看
这句话关哥可是十几年铭记在心，翻译成俗语，大抵就是做人吃相别太难看。
但现在社会竞争实在太激烈，阶层逐渐固化，资源越来越集中。甭管职场还是情场，一个比一个生猛，别说姿态了，想生存下去，都绝非易事。所以编剧把原著改成电视剧那个鬼样子，大概也算是贴近现实吧。
周三全天参加培训，粤语讲课听得我昏昏欲睡，无聊之余干脆又翻出小说了读了一遍（好学生不要学），其实也就个把小时就读完了。时隔多年，当我以现在的年龄再看，居然也品出了一些新的滋味。
子君离婚的时候不过33岁，虽然大女儿都12岁了，但其实仍然在一个很好的年龄上。她天生丽质又好品味，所以既可以在职场上重新振作，又能在情场上吸引到很多的追求者。但是小说仍然是小说，如果放在现实，别说是带两个孩子的离异女性，就算是这个年龄的单身女性，在婚恋市场上可能都没有太多的选择余地。你看子君的几个追求者，要么是想要她做婚外的红颜知己，要么就是不在乎婚史的洋鬼子。
说到婚姻这个话题，其实没什么道理可讲。社会越发展，婚姻的稳固性就会越低。师太还有一句金句，流传更广，来自更经典的《喜宝》：
我要很多很多的爱，如果没有，请给我很多很多的钱。
姐姐妹妹阿姨们，这个道理，你们都懂的吧？
小说的结尾，子君说：“至于我的后半生……谁会有兴趣呢？每个老太太的生涯都几乎一模一样。”关哥当时就摇摇头，老太太的生涯，差别太大了。
上大学的时候，关哥在医院做过义工，负责临终关怀，就是陪那些时日不多的老人聊聊天。印象最深的是一个老太太，老年痴呆已经很严重了，每次去她都要重新问一遍我的名字。护工跟我说，这个老太太，年轻的时候是中国第一批工程师，很厉害的。但是晚年凄凉，儿女不管，每个月就靠一点微薄的退休工资勉强支付医院的费用。
而关哥的父母住在一个干休所的大院里，院里有很多军属老太太，待遇特别好，一个月开两三万工资，医药费全包。经常能看到老太太们在院子里晒太阳，她们的女儿啊儿媳妇啊都特别孝顺，给做饭陪遛弯给买衣服。开什么玩笑，能不孝顺吗？这些人只要喘气，那就意味着每月两三万的稳定收入来源，老人能花几个钱啊！
所以，脑子清楚的都明白，【敲黑板】关哥就两句话：
女人，手里一定要有钱！年龄越大，越要有钱！
钱怎么来的我管不着，只要别犯法。重点是——想办法把钱拿住了！
别说关哥太世俗，例子我看太多了好吗？随便说两个客户的事儿。
第一个：人特别好的一个姐姐，先生是个高管，能力强人品好。自己是公务员，一个月收入不过几千大元，好在稳定，儿子也很优秀，美好的一家三口。结果先生突发心脏病没了，生前赚得不少。但是爱好古玩字画，留了一堆“破烂儿”给老婆孩子，现金反而不多。幸亏划拉划拉还能有个几百万，这姐姐就指着这些钱供孩子留学。不能说捉襟见肘，但也得好好算计。每次打电话，都要跟我大倒苦水。
第二个：客户是男的，是最早做期货的那一批人。人生大起大落，三十几岁就已经退休了。他和前妻离婚时，闹得很不愉快，脸皮估计都撕破了。最后出了个狠招，把资产全部转移，还操作了一堆债务。前妻不是想分钱吗？先还债！【吓死宝宝了】
还有更惨的我就不说了，太惨了你们反而当故事看。谁会把这些事往自己身上按呢？人性嘛！
所以，姐姐妹妹阿姨们，关哥教你，有条件的，买个保险——年金类或者储蓄类的。不用多，算算六十岁之后一年能领多少钱，够基本开销就好。钱不够饿不死也行，钱多的把旅行打针的钱准备出来更好。
因为保单呢，正经是个法律合同，是投保人和保险公司签的一份合约。没有特别情况，只要你别提前退保，这个合同的条款是一定会履行的。所以从这个角度来讲，这是一个很好的法律武器。
来，打起精神，下面专业的东西来了。
先讲三个权利：
所有权、控制权、使用权
举个例子。
我爸单位年底发了五万块奖金，所有权是我爸的，或者严谨点从法律角度是我爸我妈夫妻共同所有。
但是这工资卡呢，在我妈手里，我爸基本拿不到。也就是说实际的控制权，在我妈手里。
而我正好要买车，我妈就把这笔钱给我了，我得到了实际的使用权。
这个例子不怎么刺激，起码我爸不心疼，再换个刺激点的。
还是我爸，还是这五万块。这钱我家暂时用不到，但是假设我妈刚巧有个不争气的弟弟，一不小心进去了，现在要花钱弄出来，于是就求到我妈头上了，这钱就用来走门路了。指望还吗？当然没可能。
所有权还是我爸我妈的，控制权还是我妈的，但使用权变成了我舅舅，或者说是收钱的那个人。我爸肯定不开心，我妈不开心但也没办法，我虽然看起来没什么损失，但是可能丧失了一部分零花钱（哭）。
还不够刺激？好，再来。
我爸在外面包一小三，还有个私生子（夭寿啊）。我爸通过挂失工资卡的方式，夺回了控制权，并且把钱给了小三和私生子，我和我妈一分钱都拿不到。
所有权是我爸的，控制权被我爸从我妈手里夺走，使用权变成了小三和私生子的。
【以上案例纯属虚构，我家老头老太太那都是五好家庭典范。爸妈你们看到别在意哈哈哈】
看到没，你以为是你的钱，可能最后就不是你的了。现在你握在手里的钱，可能转天就到别人手里了。为什么？就是因为所有权、控制权和使用权，都是可以随时更改的，特别是现金类资产。【固定资产或者股权类资产等会有所区别，这部分放到以后再讲】
那保单是怎么解决这个问题的呢？
一份保单包含了四个主体：
投保人、被保险人、受益人、承保人
承保人就是保险公司，主要认保单，就算是打官司作废或变现，也不是那么容易的事。
投保人：
保单持有人／买保单的人／交保费的人
拥有保单的【所有权】和大部分的【控制权】
基本上投保人的权利是最大的，大多数情况下，保险公司只认投保人的签字。所以如果想退保，或者想更改受益人等等，必须有投保人的同意。而且保单的现金价值、分红，在没有转化成理赔金的时候，都是属于投保人的。
注意，投保人可以更改，只要原投保人和被保险人（已成年）同意即可。
被保险人：
享受保单的保障／保额所有人
拥有保单的【使用权】和小部分的【控制权】
被保险人属于比较被动的，但是享受保障。比如重疾险的重疾赔偿金，年金险释放出来的年金，某些定期险的满期金等，都是属于被保险人的利益。
被保险人不能更改。
受益人：
获得身故赔偿金
拥有保单的【受益权】
（因为“生存受益人”基本等同于被保险人，因此这里默认讨论“身故受益人”。）
受益人就是在被保险人身故之后拿赔偿金的那个，这个效力比遗嘱还高，执行起来也简单快捷。
受益人可以更改，可以添加减少，可以指定受益比例。
到这里明眼人应该看出来了，这不就是对应了上面那三权嘛。没错，说白了，保单就是把三权模糊的现金类资产，变成了三权明确，并且有法律保护的保单。
之前说我有不少女性客户都是冲着这点配置保单的。主要有两类：
本身是原配，年龄不小了，一般都有两个或者更多孩子。先生要么是企业主，要么是公司高管，反正都是那种小姑娘们前赴后继往上生扑的类型。这种担心，有些人会很明白的说出来，有些则是不会承认的。
本身不一定是原配，靠着年轻貌美或是心机深沉脱颖而出。头脑清楚，当机立断，自己心里清楚青春易逝，开始早做准备。
这两类人的共同特点是，生活水准比较高，同时自己赚钱的能力有限，靠自己实现不了现在的生活品质。但是现在还是能控制较多的资产量。
说实话我并不觉得女人自己赚钱和靠男人有什么高下之分。家庭主妇是一项非常不容易的工作，普通版的要操持家务伺候老人照顾孩子，升级版的还要帮着先生打点应酬外形内在皆需修炼。都是各凭本事，靠头脑靠外表，看老板脸色和看老公脸色又有什么区别。
好，不讨论道德层面，我们还是说点实用的，怎么用保单拿住钱。
1. 妈妈做投保人，孩子做被保险人，妈妈自己做受益人，可以买教育金，也可以买年金。看到没，这里面就没爸爸什么事儿，孩子未成年时，保单的三权基本都在妈妈手里。
教育金和年金，都是在未来会稳定释放现金流的，这个现金流正常是属于孩子，所以这份保单首先更保护孩子的利益，也是做妈妈最关心的问题。同时在孩子未成年的情况下，控制权还是主要在监护人手里，所以妈妈也是可以一同受益的。孩子成年之后，只要不是养了个白眼狼，这钱就保得住。实在不行，还可以退保嘛。
钱肯定是爸爸出，怎么搞定那就是自己的事儿了。大多数太太应该是对家庭资金有部分控制权的，毕竟保险是给孩子买的，一般当爹的也不会太反对。如果真的连买个保险都搞不定，可能要先好好考虑一下家庭地位的问题了。
保单虽然是妈妈的名字，但保费毕竟也是婚内的夫妻共同资产，所以如果真的有离婚打官司那一天，对方要求分割这部分资产，也是合理的。这种情况下，第一可以协商；第二根据律师的经验，法官在判决的时候很少会分割给孩子购买的保单。因为这个保单是视为父母对子女的一种身前赠与。本来就是嘛，爹妈离婚争财产，抢孩子的钱干嘛？
如果真的要分割保单，正常也是分割现金价值。这时候很多人都诟病的保单现金价值低、回本慢这个特点，就变成优点啦！正常一个总缴费100万的保单，可能到第八年才能回本。如果第三年就分割，可能只需要还给先生十几万，就可以保住这张保单。
再退一步讲，保单我拿不到，起码我还能拿一半现金价值。不然遇到个会隐蔽资产的老公，你都不知道他有多少钱！
2.妈妈自己做被保险人，自己或者父母做投保人和受益人。还是没先生什么事儿。
大部分和上面的思路是一样的。区别就是被保险人是妈妈自己，将来保单释放的现金流如果转化成现金，就又会回到三权模糊的状态。所以，如果给自己买，要么买延期年金，就是那种到50岁或60岁之后才开始有现金流的。要么就别着急把保单现金流变现，选择累积生息。或者干脆买英式保单，只有投保人申请才会释放现金。（这部分放在大陆和香港保险区别里讲）
最重要的，以上两种方式，都不需要先生到场签字，省去很多麻烦。有些太太给先生买高额人寿保险，需要被保险人到场签字的。那家伙，人来了一坐，拿出领导范儿，用一副看骗子的眼神瞅人，拿着产品材料一条一条提问。我就对这家太太充满同情，这先生得觉得自己老婆有多笨，多没有信任感，或者是多不想给老婆留点钱，才摆出这种姿态。
好了，知识点就说到这里吧！今天内容比较多，大家慢慢消化。毕竟三权明确是整体资产配置中贯穿始终的核心思想之一，国际上的家族信托基本也是去处理这个问题的。只要这个关系理解清楚了，其他的举一反三都不是难事。
最后呢，还是要说一句，关哥不是在教大家怎么骗男人的钱，也不想讨论道德层面的内容。生活可以充满感性，因为人类是需要情感的。但是在财务上，还是理性点，学会用合理、体面的方式保护自己的权利。能用钱解决的事儿都不叫事儿，很多生活中的困难和选择，归根到底是缺钱造成的。子君还是幸运的，那毕竟是小说。现在你有钱，那就还来得及想想没有的时候怎么办？如果眼瞅着都没有了，那也来不及了。
希望所有的女人都可以姿态好看的度过下半生，活成一个乐乐呵呵的老太太～
#夹带私货#
1、最近有好几个同事离职或者是调走，散伙饭吃了好几场，心情很是小悲伤。金融圈流动向来快，更别提银行遍地的香港。这边有个小习俗，离职的同事要请大家吃“散水饼”，基本都是蛋糕或者精美的点心。所以再这么下去，没离职的人都要胖了……
2、和以前大陆的投资顾问同事聊“止损”这个话题，又有了些新的启发，也验证了“反人性”的理念。投资当中一定要有stop loss，这是纪律，明知亏损也要勇敢割肉，这个学费一定要交的。“再等等”是个很可怕的做法。
3.美食推荐
这次给推荐你们老公的店（男同胞们别介意，毕竟今天主要讲女人的话题）——Monster Sushi。
这张是吴彦祖在九记牛腩吃饭被拍，就在上次推荐的一乐烧鹅附近。
据说是吴彦祖为了拍电影学捏寿司，学会了干脆开了家店。旺角朗豪坊12楼有一家，尖沙咀国际广场还有一家。我因为在朗豪坊办了健身卡，所以常去。
基本饭点都是要排队的，没办法老婆实在太多。座位比较挤，上菜比较慢。寿司水平我觉得在日料整体非常出色的香港算一般，不过不失。但是有一道菜我必须五星推荐，就是蒜香厚烧牛舌。
简直了！牛舌很厚，轻轻咬下去，表层略脆，内里嫩软，油脂丰富，香气立马充盈整个口腔。就俩字儿——满足！必点！你可以想象成跟老公舌吻的心情。
另外同名寿司Monster Sushi，米饭上摞着切花大干贝，然后是什么忘记了，然后是海胆和生牛肉，最上面点缀一点黑鱼籽，都不知道要怎么用筷子夹起来。一口吞下，味道层次极其丰富。
还有哥斯拉卷，想法很奇特，味道也有趣。以及大颗的鱼籽，非常鲜美。
种类很多，大家自己慢慢挑。给你们个省钱 tip，晚上 21:30 后入座，不算服务费的消费超过 250 港币，可以使用一张 100 港币的优惠券，最多可以用五张。券在 openrice 上可以下载，打印出来就可以用，超级合算。
好，祝你和老公舌吻幸福😘。
PS：关哥终于有了一个像样的二维码了～感谢上海的设计师小伙伴！看到这个大刀我就想笑2333